每经专访平安健康险董事长兼CEO杨铮：将“治未病”“病后康复”的理念赋予到产品上，将会成为健康险的发展趋势

疫情阻断了保险业传统的线下渠道，在市场整体低迷下，一些较早部署互联网转型的公司得以弯道超车，尤其是其站在健康险风口之上。

近日，平安健康险董事长兼CEO杨铮接受《每日经济新闻》记者专访，深度探讨新形势下专业健康险公司的发展机遇与挑战，并提出：“当前，客户行为和习惯趋向线上化，如何让客户对公司产品具有粘性已不光是产品责任、理赔服务等环节能够解决的问题。”

杨铮看来，客户的需求一定会从事后理赔扩展至事前预防，从院内就医扩展至院外康复。将“治未病”“病后康复”的理念赋予到产品上，将会成为健康险的发展趋势。这对公司专业能力提出了更高的要求，需长期投入和经验积累。

杨铮还建议，应鼓励医疗机构与保险机构数据合作，打破健康数据壁垒；鼓励保险机构推进产品供给侧改革，满足客户多层次需求。

三大驱动力——将助推2万亿市场规模目标达成

截至2019年末，健康险保费规模突破7000亿元，根据银保监会等13个部门发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，到2025年健康险市场规模将超过2万亿元。业内普遍认为，健康险要达成这一增量目标并不难。

杨铮估算，老龄化增长趋势（3%）,客户支付能力提升（8%）和医疗通胀及花费增长（10%）将共同助推商业健康保险行业以每年超20%的增速快速成长，实现2025年保费规模2万亿的蓝图，更好地与社会医疗保障体系互补，满足民众日益增长的医疗保障需求。

从人口老龄化趋势而言，2019年底，中国老龄人口（60周岁以上）达到2.54亿人，近五年复合增长率3.4%，且未来仍将按照3%的平均增速，逐年增长。

在支付能力上，近年来伴随着中国经济和社会的快速发展，新中产人群崛起，全民可支配收入逐年提升，2019年全国居民可支配收入达30733元，近五年复合增速超8%,民众支付能力不断提升。

以医疗通胀及花费看，中国每年都面临着10%左右的医疗通胀，近五年个人卫生总支出复合增长超10.5%,2018年达到16912亿，该部分医疗费用主要由客户个人承担，医保无法涵盖，因此，亟待商业健康保险对其进行覆盖和保障，未来其增量将是商业健康险潜在的市场空间。

根据保险责任来划分，健康险包括重疾险、医疗险、护理保险及失能保险等。近几年来，重疾险业务已居于保障型产品的主导地位，“百万医疗险”为代表的中端医疗险爆发式增长，为健康险业务整体快速增长提供了有力支撑。

杨铮认为，未来几年，重疾险等产品依然将在健康险中占重要地位，而百万医疗类产品也将作为重疾险的重要补充，持续受到市场的关注。

首先，客户对健康意识的加强，对医疗产品的认知提升，而疫情之后尤为突出，健康险需求递增；重疾和百万医疗互为补充，医疗险承担医疗费用的保障，重疾险可做收入损失或健康管理的补充，这一定位已经形成了一定的市场认同；

其次，国家政策导向显著，鼓励商业保险公司积极参与健康险的开拓，力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元，这将促进保险公司对此业务的持续发展；医疗支出持续上涨，GDP中的医疗费用占比逐年上升，重疾险+百万医疗险需求也随之提升。

产品同质化——赔付率费用率承压，主体面临差异化难题

不仅仅有寿险公司，还有财险，随着越来越多的保险公司加入到健康险产品的竞争当中。在渠道销售成本居高不下背景下，很多后进入市场的竞争主体，往往会采取激进的价格策略。打价格战，成了在健康险市场上分一杯羹的“法宝”。

对于健康险同质化问题，杨铮认为这既是机遇，亦是挑战。致力于为客户提供优质服务，提升差异化和竞争力的保险公司，将从价格战中脱颖而出；同时，致力于数据的积累，不断提升风控能力和定价精细化，也能提升自身的服务和管理能力。

但在杨铮看来，即便对于深耕健康险市场十余年的专业公司而言，寻求在当前市场上做出差异化，快速突围健康险仍面临一定困难。

首先，由于不同市场主体的管理理念不同，产品定价和服务管理的投入差异很大，造成健康险产品的同质化，低价竞争策略，因此需要一段时间的经营才能逐步体现健康险专业化管理的优势；

其次，行业主流的百万医疗险相对而言责任简单，且保费较低，已基本满足了医疗保障的需求，导致同质化更为严重，未来，需要深度挖掘客户需求，不断提升服务水平，同时从细节上提升客户体现，增强黏性；

再次，保险产品存在信息不对称，而医疗险对信息的依赖度更高，在客户的风险筛选上有一定的困难，这需要不断累积经验数据，加强风控能力和大数据核保的应用；

最后，客户对医疗资源和治疗手段的认知有限，对于差异化健康险产品需要很长的培育过程，也导致很多差异化产品无法达到好的市场效果。

得益于个险业务持续高增长、专业的风险管控、投资收益增长以及税改政策影响，平安健康险也成为行业内稀有的，过去三年持续盈利的专业健康险公司。但值得注意的是，由于赔付率和费用率面临双重压力，步入盈利周期仍存在不确定性。

杨铮指出，除了竞争导致的费用率较高问题，目前健康险行业热销的百万医疗险赔付率虽低，但上升趋势比较明显，主要两方面原因：（1）医疗险存在医疗通胀；（2）重新投保业务赔付率恶化非常快，因为有理赔客户重新投保率明显高于无理赔客户

创新力考验——打造产品、服务壁垒是当前成功的基石

在杨铮看来，保险公司经营健康险业务实现方式体现在三个方面：

一是产品扩容。健康险产品未来将以较快的发展速度、日渐丰富的产品种类、不断拓宽的服务范围，增加供给端的选择性。如，产品责任拓展涵盖老年、慢病、带病体等多个领域；产品形态逐渐过渡发展到长期可调费模式，实现客户与保险机构的保障与价值双赢。政策亦鼓励保险机构加大供给，提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务。

二是服务增值。未来，社会领域将根据政策提供更多更优质的健康管理服务，同时《健康保险管理办法》鼓励健康管理服务与保险产品融合创新，提升健康保险的服务价值和客户体验。伴随客户的健康意识不断提升，客户需求也将逐渐从治病，向预防和健康管理前置，健康服务的增值和供给将成为新的市场增量和需求点。

三是科技赋能。银保监会副主席黄洪曾提到“要更多地通过科技赋能来推动商业健康保险创新。”科技将服务于保险的产品创新、服务升级、运营管理等多个方面，给客户提供极致体验，提升保险行业的专业形象，带来新的增量。

在互联网时代下，创新是第一生产力，一味模仿和借鉴其他公司的模式并不一定会成功，杨铮称，平安健康险努力提供差异化服务，打造产品、服务壁垒是当前成功的基石。

作为大健康生态系统中的重要一环，“健康管理”是健康险发展的必经之路。作为平安集团大医疗健康板块重要成员，平安健康险提早布局了“科技+主动健康管理”，鼓励用户养成良好的运动习惯，进而改善自身健康状况。

目前，平安健康APP累计已经有870万用户开通了HelloRun健康管理促进计划，其中有80%的用户通过HelloRun获得免费重疾或免费百万医疗险，有20%的用户通过健康信用获得了i康保百万医疗和i康保重疾的不同费率优惠。

保费逆势涨——科技互联网战略显效，首季保费增七成

2020年，新冠疫情导致各个保险公司线下业务开展受阻。近期，各大保险公司一季报纷纷出炉，疫情对保险业的冲击符合市场预期，其中健康险的负面影响相对较小。而作为在互联网转型部署较早的健康险公司，今年一季度，平安健康险实现保费26.21亿元，同比增长了69%。

对于疫情下取得超预期的业绩增长，杨铮认为，由于平安健康险互联网转型部署较早，产品销售、运营服务绝大部分都已经线上化。数据显示，公司个人直保业务网销占比达到98%。

在产品创新方面，自2015年推出第一款互联网保险产品“抗癌卫士”以来，2016年公司又推出市场首款百万医疗产品“e生保”，引爆市场。以百万医疗为基础，公司的医疗险产品不断衍生，依据年龄维度，收入维度，健康维度，探索为不同客群提供差异化产品和服务。全面、精细化的定价体系，支持了产品责任的层次建设。

在科技互联网转型方面，2016年底，公司精心打造的国内领先的移动端健康保障平台——“平安健康”APP上市，为客户提供保险保障+就医服务+健康管理的线上全流程服务，截止一季度末，累计注册用户已经超2700万。2017年以来，公司打造E智核、AI客服、E秒赔为代表的覆盖保前、保中、保后的系列智能创新项目，持续加快科技投入，推动科技赋能，提升运营效率，也降低了运营成本。

随着大数据、人工智能等前端科技与保险业态的深入结合，提供更好的数字化服务已成为当下重塑客户体验的主要动力。作为专业的科技健康险公司，平安健康险通过科技赋能提升客户的数字化服务体验，并提升风险管控能力。

在保单服务中，智能客服可根据客户个人及保单情况挖掘客户诉求，提供个性化查询及任务办理；通过运用客户画像和客户标签，让产品、服务与客户精确匹配，同时服务内容设计上也不断增加客户交互场景，提升客户体验。

在风险管控上，运用大数据与风控模型相结合的方式，在投保和理赔中发挥了积极显著的作用。例如我们运用保险、医疗、健康数据的精细化采集，运用人工智能建模，实现风险识别并管控，保持公司经营的良性运转，推动行业良性发展，也充分保障了广大消费者权益。未来提升数字化经营是我们持续努力的方向，力争实现健康智慧管家的终级目标。

在杨铮看来，此次疫情更加强化了民众的健康、保障意识，有利于激发健康险需求，也更加坚定了公司科技互联网战略，以及加快数字化经营转型。

迎政策利好——建议进一步明确长期险费率调整触发非量化标准

今年以来，监管部门多次发文支持健康险发展。2020年1月23日，银保监会等13个部门下发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》。杨铮表示，该意见将进一步帮助健康险行业丰富健康保险产品线，探索健康管理服务的模式创新，寻求大数据合作与应用，提升风控水平，尝试开发适应于带病体及老年人的保险保障产品，保障更多人群。

3月5日中共中央、国务院印发的《关于深化医疗保障制度改革的意见》中，国家正式承认了医疗互助在医疗保障体系中的身份。杨铮表示，当前市场上，医疗互助产品、互联网健康保险发展态势良好，对于民众保障意识普及推广发挥了重要作用，但其保障额度低，责任单一，可引导客户向商业健康保险升级，以满足多元化健康保障需求。

4月2日，中国银保监会下发的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》中，规范了长期医疗险产品的费率调整。杨铮表示，这将从政策上补充当前健康险行业的短板，即长期医疗险的开发和供给较少。现在百万医疗险通常以短期医疗险的形态出现，而消费者的长期保障需求强烈，这个政策将弥补产品供给的不足，从而满足市场上的需求。

杨铮指出，长期产品的经营模式较短期险更为复杂，除了考虑市场普通存在的医疗通胀以外，还需要关注客户的不同行为情况。同时，长期产品的经营不能仅针对一个产品，而是应该把所有长期产品进行通盘考虑。短期产品可以通过停售原产品进行止损，但长期产品需要不断更新迭代，做好优质客户的留存，体现健康险管理的专业能力。

目前保险公司对长期险政策仍有疑虑，杨铮建议进一步明确费率调整触发条件里的非量化标准，如群访群诉纠纷等具体标准，降低保险公司对长期经营风险的顾虑。他还建议，应支持健康险公司通过科技手段，简化投保流程、灵活产品定价，便捷广大中小微企业，为其提供差异化、高性价比的健康保障和健康管理服务，助力实体经济发展。

在上下游方面，他建议支持健康险行业更多地参与布局健康全产业链，借助自建、控股、参股、战略合作医疗机构、药品生产及流通企业等方式，通过打通上下游，建立以客户需求为中心的健康管理医疗服务闭环，进一步满足人民群众多层次多样化的健康保障和服务需求。

封面图片来源：受访者供图