Povinné ručení: sazby se řídí až podle dvaceti kritérií a ceny rostou

Klasické ceníky na povinné ručení? Zapomeňte. Pojišťovny zajímá, komu půjčujete vůz, kde bydlíte, kolik máte dětí a kolik toho najezdíte. Cena tak může být pro každého velmi rozdílná.

Ceny autopojištění jdou nahoru, i když se to pojišťovny zdráhají přiznat. Mlhavě uvádějí nárůst v průměru o 4 až 5 procent za minulý rok. Zdražení není plošné: je diferencované podle rizikovosti celé dané skupiny klientů, někdo může platit stále stejně a jinému mohla sazba vyletět o deset až patnáct procent. Klasicky platí, že drahé pojištění mají mladí řidiči z velkých měst a se silnými vozy.

Většina řidičů má navíc už vyježděný plný bonus za jízdu bez nehod a tak situace, kdy by přišel předpis pojistného na nižší částku než v předešlém období, také moc nehrozí.

Ceny pomalu ale jistě stoupají, metoda je však postupná, řidiči si ji mnohdy ani neuvědomí – koupí si třeba (a pojistí) jiné auto. A platí víc. Sjednají si tarif s vyššími asistenčními službami. A platí víc. Pojišťovna zdraží, ale hned dodává, že zvýšila pojistné limity, takže vlastně víc platíte za lepší pojištění.

Když přišly pojišťovny s takzvanou segmentací, bylo to haló. Cena povinného ručení se najednou nepočítala jen ze síly motoru, ale podle dalších hledisek – hlavním byla velikost obce podle bydliště řidiče a věk řidiče.

Dnes zohledňují pojišťovny i více než dvacet parametrů, od kterých se cena odvíjí. Konkrétní detaily o tom, co a jak velkou hraje roli, veřejně nesdělují. Síla motoru, věk řidiče a velikost obce jsou stále důležité, objevují se však další faktory – stáří auta, počet dětí v rodině, kilometry, které za rok ujedete.

Počet najetých kilometrů výrazně zohledňují tři pojišťovny: Allianz, Pillow a Uniqa. U Allianz a Pillow přitom stačí k dokladování kilometrů poslat fotografii tachometru, u Uniqy je třeba mít v autě zařízení SafeLine.

Kolik zaplatí řidič 15letého vozu

Povinné ručení u automobilu tak může být velmi individuální a finanční rozdíl velmi podstatný. Pro srovnání jsme zvolili dva modelové příklady, za kolik uzavře povinné ručení žena a muž, kteří vlastní 15 let starý vůz a platí povinné ručení jednou ročně. 

• Model 1: Žena 53 let. Úřednice, Kouřim. Víc než 10 let bez nehod, ročně cca 7 000 km.
• Model 2: Muž 30 let. Úředník, Praha. Jezdí 5 let bez nehod. Ročně cca 12 000 km.

Modeloví řidiči nejsou invalidní, nevozí malé děti, jezdí autem Ford Focus 74 kW, motor 1 596 ccm z roku 2005.

Uvedené ceny jsou v korunách bez započítaných slev (kromě bonusu za jízdu bez nehod a roční platbu). Obchodní sleva je ta, kterou může, ale nemusí, nabídnout při sjednání pojišťovací zprostředkovatel.

Co dalšího může získat

• ALLIANZ: Klienti mohou využít takzvanou retro-asistenci, což je nárok na asistenční služby hned od okamžiku uzavření pojistné smlouvy. A to i když pojištění sjednáte teď, ale s platností až v budoucnu. Ona budoucnost může být až za 12 měsíců. Allianz zvýšila minimální limit pojistného plnění u povinného ručení na 70 milionů korun.
• ČSOB POJIŠŤOVNA: Snížila se spoluúčast u havarijního pojištění, pokud si klient nechá opravit vozidlo ve smluvním servisu. Zmírňují se podmínky u úrazového pojištění řidiče – nárok vzniká při nižším stupni trvalého poškození.
• ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA: Limity pojistného plnění zvýšili na minimálně 45 milionů korun. Pro starší vozy možnost připojištění MiniGAP – pokud jsou poškozenými při dopravní nehodě a pojišťovna viníka proplatí takzvanou totální škodu, přidá ČPP navíc 10 až 25 procent obvyklé ceny vozu.
• DIRECT: Mají nejvyšší limit povinného ručení na trhu – 250 milionů korun. Poškozeným při dopravní nehodě, kteří mají újmu na zdraví, poskytnou právní konzultaci. U havarijního pojištění pojistí na pořizovací cenu i zánovní vozy (v případě totální nehody dostane majitel cenu, za kterou auto pořídil).
• GENERALI ČESKÁ POJIŠŤOVNA: Prohlídky vybraných menších škod na autech přes videohovor bez nutnosti osobní návštěvy mobilního technika. Chatbot pomáhá motoristům při dokládání dokumentů a fotografií ke škodě, což vede ke zrychlení řešení pojistné události.
• KOOPERATIVA: Možnost pojištění Výmol – poškození vozu v důsledku vjetí do neoznačeného výmolu. Při sjednání autopojištění přiznají slevu až 30 procent na další pojistné smlouvy.
• PILLOW (dříve První klubová): U asistence si lze zvolit typ: odtah do 50 km, v rámci ČR nebo odtah ze zahraničí. O zisk se dělí s klienty, kteří neměli pojistnou událost.
• SLAVIA POJIŠŤOVNA: Široká škála připojištění obsahuje mimo jiné také pojištění vandalismu, ztráty a odcizení klíčů od vozidla, nebo možnost připojištění pojistného plnění ve výši 115 procent běžné ceny na trhu (GAPmini), a to u vozidel až do sedmi let stáří.
• UNIQA: Aktuálně sjednají pojištění i bez podpisu smlouvy – akceptují je na základě první splátky. Telematická jednotka SafeLine umí kromě hledání vozu v případě odcizení, platby pojistného podle nájezdu například i zpětnou analýzu jízdy. To lze využít jako důkaz neviny při dopravní nehodě.

Pojištění pro sdílené auto

Pojišťovny bez problémů akceptují, že auta jsou obvykle rodinná – že je neřídí vždy ten samý člověk, ale střídají se o ně partneři i dospělé děti. Když jde auto z ruky do ruky, je to trochu jiná situace.

Pokud byste byli vlastníky carsharingové firmy a měli celou flotilu aut k půjčování, pojistné by bylo dražší. Co když ale jen nabídnete svůj vůz ke sdílení třeba v nějakém komunitním projektu typu Auto na půl či HoppyGo? Direct se při uzavírání smlouvy ptá, zda jde o „vozidlo určené k půjčování“, pokud ano, stanovuje sazby individuálně.

Obecně platí, že auto, ve kterém se střídá více řidičů, je rizikovější, a dá se předpokládat, že pojišťovny jim časem budou ceny zvyšovat. Momentálně však nejde o tak rozšířený jev a pojišťovny zatím spíše monitorují vývoj.

Elektro na startu

U havarijního pojištění elektromobilů a hybridních aut se vychází z ceny vozu a ta je vysoká. Drahé je i havarijní pojištění a žádná podpora ekologických technologií s tím nic nenadělá. U povinného ručení mají plně elektrická vozidla svou vlastní kategorii podle výkonu motoru.

Generali Česká pojišťovna uvádí, že kolem elektromobilů je situace komplikovanější. Kvůli složitějším technologiím jsou u nich škody výrazně vyšší než u klasického automobilu. Proto z čistě matematického pohledu by naopak pojistné mělo být spíše dražší.

„Nechceme negativně ovlivňovat tento segment vozidel s ohledem na jejich ekologický přínos, proto u nich držíme standardní sazby,“ říká mluvčí Generali České pojišťovny Jan Marek.

U hybridů je třeba sečíst výkon pro elektro a pro benzin. Podle Milana Káni z Kooperativy působí problémy při uzavírání pojistek nejednotnost a neúplnost údajů, které jsou vypisovány mimo předepsané kolonky techničáku.

Pojišťovny také upozorňují na to, že časem se budou měnit postupy pro stanovení ceny pojistného třeba podle ceny oprav a náhradních dílů. Obava je například ze způsobilosti asistenčních služeb zasáhnout současně u většího množství nepojízdných vozidel, kdy auta zůstanou bez proudu kvůli kalamitnímu stavu. Z UNIQA zaznívá, že je třeba rovněž v cenách pojištění zohlednit složitější procedury nejen při větších nehodách, ale i při totálních škodách elektromobilů.

Zelená, či bílá karta?

Na závěr dobrá zpráva – skončí zmatky se zelenou kartou. Některé pojišťovny posílají zelenou kartu poštou. Některé ji pošlou mailem, s poznámkou, že si ji máte vytisknout na zelený papír nebo jim napsat a oni ji doručí poštou.

Tuzemská policie při kontrolách barvu karty neřeší. Když jdete auto přepsat do registru (máte ho nově, tudíž vám možná karta ještě nepřišla poštou), chtějí po vás úředníci kartu na zeleném papíře. „Od 1. července bude vše o trochu snazší, černobílá podoba bude stačit,“ upozorňuje Eva Svobodová, mluvčí UNIQA.

Martin Podávka z pojišťovny Pillow to komentuje: „To vše je jen minimální pokrok v současné digitální době. Papírovou zelenou kartu jako doklad o pojištění je třeba zrušit úplně, místo ní má policie přístup do databáze, kde vidí aktuální stav pojištění.“