Mellomfinansiering

Lån mellom boliger: Slik unngår du det

Det er gjerne stor prisforskjell på mellomfinansiering og vanlige boliglån, men ofte har du ikke annet valg.

De som selger bolig samtidig som de skal kjøpe ny, vil stort sett være nødt til å ta opp et mellomfinansieringslån. Det er fordi de gjerne har lån på boligen de selger, og trenger lån på boligen de kjøper.

Dermed vil de sannsynligvis sitte med to boliger og to lån en kort periode.

Mye dyrere enn andre boliglån

Prisene på mellomfinansieringslån ligger en god del høyere enn vanlige boliglån, ifølge Finansportalens sammenligning.

Forskjellen blir spesielt tydelig etter de nye rentekuttene hos mange banker.

• Laveste rente på mellomfinansiering for belåningsgrad på halvparten av boligverdien, får du hos Sparebanken Øst, og den ligger på 4,04 prosent effektivt.
• Nest beste mellomfinansieringsrente får du hos Nordea Direct (tidligere Gjensidige Bank) på 4,25 prosent effektivt.
• Til sammenligning er beste ordinære boliglånsrente for 50 prosent belåningsgrad nede på 1,44 prosent effektivt. Det er hele 2,6 prosentpoeng lavere enn beste mellomfinansieringslån.

Du trenger vanligvis mellomfinansieringslån for å kjøpe ny bolig før du har solgt den gamle. Da må du ta opp et lån med sikkerhet i den nye boligen, samtidig som du fremdeles betjener ditt gjeldende lån med sikkerhet i boligen du bor i.

- I en, forhåpentligvis, kort periode må du dermed betjene to boliglån, noe som øker bankens risiko, og dette er grunnen til at mellomfinansiering som regel har en høyere pris enn ordinære boliglån, forklarer Elisabeth Realfsen i Finansportalen overfor Dinside.

Sjekk gebyrene!

Det er ikke bare renta på mellomfinansieringslånene som går vanlige boliglån en høy gang. Gebyrene er også en god del større for lån mellom boliger:

• Mellomfinansieringslånet til Sparebanken Øst med rente på 4,04 prosent har et etableringsgebyr på 5000 kroner, depotgebyr* på 1250 kroner og månedsgebyr på 70 kroner.
• Nordea Directs mellomfinansieringslån, med rente på 4,25 prosent har etableringsgebyr på 750 kroner, depotgebyr* på 1750 kroner og månedsgebyr på 50 kroner.

* Depotgebyr skal dekke arbeidet med sikkerhetsstillelsen for lånet, men det er i praksis et ordinært gebyr, skriver Smartepenger.no.

Til sammenligning kan du få vanlige boliglån helt uten gebyr. Dersom du har et ordinært boliglån med gebyr, vil etableringsgebyret typisk ligge rundt 1500 kroner og månedsgebyret mellom 50 og 65 kroner.

Slik unngår du mellomfinansiering

Det er, imidlertid, noen måter du kan unngå dyre mellomfinansieringslån:

- Har du betalt ned hele boligen du selger, vil du slippe mellomfinansiering. Da trenger du bare eventuelt nytt lån på boligen du kjøper, sier Carsten Pihl i Huseiernes Landsforbund til Dinside.

- En annen måte å unngå mellomfinansiering er hvis du har stor nok formue til å kjøpe en ekstra bolig uten å låne flere penger, men det gjelder nok dessverre de færreste av oss, tillegger Realfsen i Finansportalen.

Og, en tredje måte å unngå mellomfinansiering er å selge boligen du bor i før du kjøper ny. Da vil du innfri ditt eksisterende boliglån før du søker om et nytt boliglån, som kan gis med sikkerhet i den nye boligen. Velger du dette alternativet, må du i så fall passe på å ha et sted å bo mens du er mellom boliger, for eksempel hos familie eller venner, eller leie.

Forkort mellomfinansieringstiden

Som du kan tenke deg til, må du dermed mest sannsynlig ta opp mellomfinansieringslån når du er mellom boliger.

- Du gjør det lurt i å minske tiden med mellomfinansiering mest mulig. Det gjør du ved å ha kortest mulig tid mellom når du overtar ny bolig og du overlater den gamle boligen, sier Pihl i Huseierne.

Han legger til at du bare må ha nok tid til å flytte ut av og rengjøre boligen du selger.

- Husk også at pengene for den gamle boligen ikke blir utbetalt før skjøtet er tinglyst, så det tar opp mot fjorten dager dager etter selve overtakelsen før det gamle lånet blir innfridd, avslutter Pihl.

Lyst til å diskutere?
Besøk vårt debattforum!