最少兩家虛擬保險申請審批中 滲透率提升需時 保監局：目前網上投保佔1%以下
by 理財金融科技推動不同行業發展，如虛擬銀行、虛擬保險引入更激烈的競爭。香港人傳統買保險仍依賴中介人，例如是保險公司代理或經紀等，但近年本港多了數家純網上保險公司，提供人壽、醫療及意外保險等產品。政府亦推動純網上保險公司發展，保監局自2019年起開始批出虛擬保險公司牌照，至今已批出兩個虛擬保險公司牌照。不過，目前網上保險在港滲透率極低，按保監數據分析，透過網上渠道投保的比重少於1%。
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虛擬保險公司是透過特定數碼分銷渠道提供結構簡單、保障成分高及保費低廉的產品，當中不涉及任何保險中介人。使用者在網上可以隨時隨地獲得報價、核保及索償服務。本港目前有三家純網上保險公司，其中一家是Blue。Blue為香港首間網上人壽保險公司，並由英傑華、高瓴資本及騰訊控股（00700）合資營運。
其餘兩家則是經保監局的「快速通道」批出的虛擬保險公司，一是保泰人壽（Bowtie）；二是安我保險（Avo Insurance），後者是非人壽虛擬保險公司，即經營一般保險業務。
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OneDegree擬主打寵物保險
早前保監局行政總監張雲正曾透露，目前最少有兩家虛擬保險的申請在審批中。他指審批已到成熟階段，希望未來數月會有結果，惟仍要視實際情況，如機構重要職位人選的審查進度等而定。
該潛在兩家虛擬保險公司，一家是香港保險科技初創OneDegree，該公司申請一般保險牌照，有意主打寵物及旅遊保險產品。另一家潛在虛擬保險公司有指是眾安在綫（06060），市傳眾安將夥拍台灣富邦人壽，申請虛擬人壽保險牌照。不過集團過往未有公開承認，僅稱在適當時候會公布。網上保險公司由於整個銷售過程全網上進行，也不涉及中介人，可以減省佣金費用，因此純網上公司產品的保費會較坊間同類型的保險產品為低。
以政府在去年4月推出的自願醫保為例，根據食衞局的數據，無論男女或所有年齡層，保泰的保費都是最平的五間保險公司之一。其中在自願醫保的標準計劃，保泰在男性受保人的定價，於大部分年齡包括18至62歲都是全港最平。以35歲非吸煙男性為例，每月保費為149元。在女性受保人方面，同樣是標準計劃，保泰在50、55及60歲總共3個年齡層的保費都是最低，反映減少了中介人佣金支出。
加上營運模式以科技取代一般運作，令行政成本大大降低，都可令投保人受惠。
低成本助險種創新
保泰聯合創辦人兼聯合行政總裁顏耀輝，曾披露該公司首半年的客戶使用數據，期內客戶平均年齡為34歲，顯示年青客戶較能接受在網上投保。
虛擬保險公司除了在價格方面有優勢外，由於行政成本較低，因此在險種創新上都更大空間，提供利潤可能較低的一般保險產品。例如，在去年10月取得虛擬保險牌照的安我保險，首批推出三款保險產品，包括首創的電子錢包保險，保障涵蓋電子錢包或信用卡中任何未經授權的交易損失，保費每年只是79元起。另外，安我保險在今年1月推出鞋履保障產品，即是鞋子遺失或損毁都有得保，而且費用全免。該鞋履保障產品是與鞋履品牌Mirabell合作，消費者在推廣期內，到全港28間Mirabell店舖選購指定鞋款，並於7天內掃描QR Code到安我保險網站登記，便可免費獲得鞋履保障。
另在完成登記後的六個月內，倘若外遊時相關鞋履遺失或有任何損毁，即能獲得高達400元的Mirabell現金券作補償。安我保險所推出的鞋履保險，在業內是創先河的新產品，更以免費作招徠，相信是希望先讓消費者加深對虛擬保險的認識，以逐步建立客戶基礎。上述的一般保險產品在傳統的保險公司中，絕不可能見到，因傳統保險公司銷售涉及中介人，銷售及行政成本高，難以提供此類低利潤的保險產品。
有業內人士指出，投保人在每繳交100元保費，實際只有2元用於保險方面，其餘大部分購買保險的資金都是分配於中介人、佣金及保險公司的利潤等方面。而虛擬保險公司得益於利用保險科技，簡化很多傳統人手的程序降低成本，正好可以填補市場缺口。
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消費者建立信心需時
不過，虛擬保險在本港仍是新事物，在傳統保險市場竸爭已相當激烈的市場中，港人選擇經網上投保只佔極少數。按保監數據分析，透過網上渠道投保的比重少於1%。分析相信，虛擬保險要取得投保人的信任，須以一般保險產品例如旅遊險、家居險及意外險等，由於此類產品的保費較低，而且產品保障內容相對簡單，適合在網上銷售。
當港人對虛擬保險公司逐步建立信心後，再繼而拓展產品機構較複雜的壽險產品。業界相信，是消費者一旦習慣虛擬保險公司的投保模式，傳統保險公司的銷售模式以至產品結構都必須作出相應改變，以迎合市場變化。