Как изменится основной закон страховщиков? Новые поправки к главе 48 ГК РФ

Упразднение «вменённого» страхования, новые сроки возмещения, требования к информированию страхователей и условия возврата премии — в очередной редакции концепции главы 48 Гражданского кодекса. О ней в интервью АСН рассказывает замглавы рабочей группы Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства Анна Архипова.

— Мы уже обсуждали прежний вариант поправок к главе 48 Гражданского кодекса РФ, посвященной страхованию. Много ли новых предложений поступило с того времени и кто был их инициатором? 

— Первый проект концепции мы обнародовали еще осенью 2018 г. Свои предложения нам мог направить любой желающий. Их поступало очень много. И мы даже не раз сдвигали сроки, желая учесть как можно больше мнений.

Три основных источника предложений: юристы-практики, учёные ВУЗов и различных научных институтов, а также Всероссийский союз страховщиков (ВСС).

ВСС подошёл к вопросу очень структурированно. Насколько мне известно, для работы над проектом концепции он сформировал специальную рабочую группу. И полученные нами предложения от союза были очень подробными.

Новую редакцию концепции можно найти здесь.

— Осталась ли в концепции норма об обязанности страховщика раскрывать одним явным списком все исключения из покрытия, предусмотренные договором и правилами страхования?

— Да, это положение осталось в полном объеме и без изменений.

— Какие предложения страховщиков были внесены в документ?

— Мы согласились внести в пункт 2 статьи 943 ГК указание на дополнительные способы ознакомления страхователя с правилами страхования. В частности, в договоре страхования может содержаться ссылка на электронный адрес, где размещены правила. Здесь мы решили пойти в русле тенденции заключения договоров в электронной форме. Но это не отменит необходимости отдельного подтверждения страхователя о том, что он ознакомлен с правилами страхования и принимает их.

Кроме того, мы пошли навстречу страховщикам в одном из ключевых вопросов — о сроке страхового возмещения.

Сейчас в ГК статьи об этом нет вовсе. Сроки установлены некоторыми законами (например, по ОСАГО — 20 рабочих дней со дня принятия заявления).

В прежней концепции предлагалось ввести жёсткий срок, без исключений — не более календарных 30 дней.

В новой версии проекта концепции мы предусмотрели возможность продления этого срока — но только в исключительных случаях (например, если для установления обстоятельств или последствий страхового случая необходимо проведение сложной экспертизы). Причины для отсрочки должны быть реально исключительными. Типичные споры по ДТП под эту категорию не подпадают.

Если страховщик продлевает срок возмещения, он должен возместить ущерб в том объеме, в котором признаёт его на данный момент.

А главное — если все участники страховых отношений являются предпринимателями, то в договоре страхования можно предусмотреть и другой срок (в том числе более длительный).

Если же согласованный срок нарушается, это повлечёт за собой неустойку по двукратной величине учётной ставки Банка России на все время просрочки.

— Какие совершенно новые положения появились в концепции?

— Во-первых, вопрос о наследственном аспекте личного страхования. Есть интересный вопрос: что происходит со страховой выплатой, когда договор заключён на случай смерти застрахованного, и он умер. В нашей доктрине есть два варианта ответа: применяются нормы наследственного права (императивные, со своими сроками, процедурами) или применяются положения договора. Мы предлагаем добавить в статью 934 ГК РФ однозначную норму о том, что в этом случае будут применяться только положения договора, а положения наследственного права применяться не будут. При этом у наследников будет возможность оспаривать назначение выгодоприобретателя в требующих того ситуациях (например, когда пожилой страхователь перед смертью изменил договор в пользу сиделки).

Во-вторых, мы решили жёстко разделить страхование на добровольное и обязательное. Третьего тут не дано. Если нет всех признаков обязательного страхования, то данный вид страхования будет являться добровольным. Мы рассчитываем, что это вычеркнет так называемое «вмененное» страхование.

Самый яркий пример — страхование туроператоров. Оно предусмотрено законом о туристской деятельности, но прямого указания на обязательность этого вида закон не содержит. И если ГК будет изменён по действующей концепции, нужно будет или исправить этот закон, или признать страхование ответственности туроператоров добровольным.

Кроме того, мы считаем, что не все виды страхования могут быть обязательными. В своё время на эту тему была серьёзная дискуссия. Из действующей статьи 935 ГК следует, что недопустимо обязывать кого-либо страховать за свой счёт собственные жизнь, здоровье или имущество. Мы полагаем, что этих положений и нужно придерживаться. Яркий пример действия данных норм — страхование жилья от чрезвычайных ситуаций. Этот проект изначально разрабатывался как обязательный вид страхования, но принят именно как добровольный.

— Как концепция отразится на автостраховании?

— ОСАГО очень зарегулировано специальными нормами, поэтому влияние концепции на этот вид страхования минимально. В каско изменения возможны. Например, в концепции есть раздел о натуральном возмещении. Этот вид возмещения широко распространен в каско.

В концепции предлагается изменить описание предмета договора страхования в пункте 1 статьи 929 ГК РФ так, чтобы оно учитывало возможность не только возмещения убытков, но и натурального возмещения. Следует указать, что страховое возмещение в натуральной форме (в форме предоставления вещи того же рода и качества, исправления поврежденной вещи и т. п.) возможно, если это предусмотрено законом или договором страхования.

Тут возникает вопрос: кто должен выбирать форму возмещения? Мы считаем так: страховщик должен изначально определить, готов ли он предлагать по тому или иному виду страхования натуральное возмещение. Однако, если сама возможность натурального возмещения предусмотрена, то выбор возмещения в конкретном случае осуществляет страхователь. Конечно, иное может быть указано законом.

— В конце 2019 г. принят закон о возврате части страховой премии при досрочной выплате потребкредита. У вас в концепции было схожее положение. Оно расширит действие уже принятого закона?

— Да, наши поправки предусматривают возможность возврата премии при досрочном расторжении любого договора страхования, если иное не вытекает из специального закона. На мой взгляд, этот закон и наш проект решают эту проблему в общем русле.

— Это возврат всей премии, приходящейся на неистекший срок договора?

— За вычетом разумных расходов страховщика, понесённых им в связи с заключением договора страхования (будет отредактирован пункт 3 статьи 958 ГК РФ). Если был страховой случай, это тоже будет влиять на сумму. Условие о досрочном возврате премии может не распространяться на предпринимателя, если в его договоре со страховщиком будет установлено иное.

— Что изменится в коллективном банкостраховании? 

— Застрахованный, за счёт которого уплачена страховая премия, приобретает права страхователя. К примеру, он сможет воспользоваться «периодом охлаждения». Такого подхода сейчас придерживаются суды. И мы считаем необходимым закрепить его в Гражданском кодексе.