月入4萬元 賺幾多使幾多！儲蓄少過10萬元 想上車要點做？｜龔成
by 龔成B小姐自己開小型物流公司，現階段已不需額外投入資金，而每月收入通常4至6萬元，一度超過10萬元。B小姐的資產方面，只有現金及股票合共不足10萬元，沒有物業，現時與家人租住私樓，踏出社會工作約十年，未婚，沒有逼切買樓的需要。
「賺幾多使幾多」的消費模式
B小姐的收入不錯，但卻多年儲不到錢，明顯是消費模式的問題，是典型的「賺幾多使幾多」類型的人，言語間了解到她對生活有要求。不過她自己都講出了她其中一個弱點，就是她有時會3分鐘熱度。例如有段時間喜歡打高爾夫球，就買了一套價值數萬元的裝備，但她已經一年沒有打了。
B小姐說她常不知道錢使了去那裡，只知自己永遠都儲不到錢，常常見到戶口有錢時，就會不知不覺地用了。B小姐是「賺幾多使幾多」的典型例子，她們的問題並非來自收入，而是來自消費模式。不過，她們中不少只懂以增加收入去嘗試解決問題，但往往沒有解決到問題的核心，因為當收入提高了，她們的消費就很自然提高了。消費模式一旦建立了，要改變不是一時三刻的事。
B小姐其實明白問題所在，故可先從一些簡單方面著手，令她能儲到錢的同時，又不至於令她生活模式有太大改變。首先就是3分鐘熱度問題，不是要B小姐不去玩新事物，而是不要太心急花大量金錢去購買相關的物品，即是每次花這筆錢時，都要推遲一段時間，不要單憑那刻很喜歡那項目就立刻花錢，以減少不必要的浪費。
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儲蓄前要先設定目標
B小姐有決心正視問題，她對自己工作多年而只有那麼少錢感到失望，她亦想認真儲積財富，由於她的風險承受能力不高，而之前買股票的經歷亦不太好，認識又有限，所以股票類的投資其實是不適合她的。相反，她對買樓的興趣較大，故可從這方去著手。明白B小姐自己都想置業後，我就要B小姐認真確立目標，要她由今天開始確認想置業的目標，因這對她來說是最佳累積財富的方法。
因為買樓後她就要逼著供樓，雖然看來這方法好像有點冒險，但其實這反而時最佳的方法，因為她的生活其實不太缺錢，就算每月使少一點錢，對她來說都影響生活質素很有限，每月逼著去供樓，就能助她將原本不知使了在那裡的消費用作累積財富。而除非樓價暴跌，否則就算她在高位入市，對她而言亦是利多於弊的。
所以在我第一次與B小姐傾談後，她亦認同我的講法，之後她就正式確立以置業為目標，我同她反覆強調，定立清析明確的目標十分重要（更何況她是3分鐘熱度的人）。之後她就要儲更多的錢作準備，待樓價到適當的時機她就可以入市。
找方法減少消費誘惑
由於B小姐是賺多少使多少的人，因此自己戶口不宜有太多現金，故可以在每月收到錢後，先將部分錢存入父母的戶口中，由父母代為儲錢，又或購買政府債券等投資物，用作儲首期之用。
注意，關鍵是在每月收到錢後，立刻存入，絕對不可同自己講，等每月完結後，剩了幾多才去存入。而我建議她可以將收入的三分之一用作存入之用。在一個月後再見到B小姐，詢問了她的情況，她說已按照方法，在收到錢後立刻存起，她用了2萬元購買了政府債券。不過她表示，由於可以使的錢減少了，仍有點不習慣，不過仍會努力去儲，亦有信心下月都可繼續儲到2萬元的。
因她有了置業的目標，儲錢的決心提升了，我叫她繼續保持這決心，現佳段就是每月用2萬元去購買政府債券，作為類似現金般的儲蓄。到目前為止，她已儲了6萬元，可說是一個很好的開始，而之後她所做的，暫時就是保持儲錢及等待機會。
只要樓價合適，就可以買樓，令她以置業來逼自己去累積財富。因為供樓每月都要更不能中途停止，故這對她來說是最佳方法。若將來情況合適，甚至可再買多一層樓，以此來不斷累積財富。
