35歲女月儲5千元！想儲錢退休 月供投資幫到手？｜財智姊妹淘

35歲的Nora ，從事文職工作，現時每月有5千元盈餘，她希望每月花2,000元以月供形式投資作退休策劃，但傾向選擇不需自己主動調整投資組合的方案，另3,000元的備用現金如何作短期穩定投資，以作增值。

撰文：財智姊妹淘｜ 圖片：新傳媒資料室、unsplash

財政狀況一覽

首先看看Nora的財政狀況：

收入：

• 扣強積金後：20,000元

流動資產 :

• 現金：150,000元

支出 :

• 家用：6,000元
• 個人消費：8,000元
• 人壽、危疾、住院等保險：1,000元

月供基金：以平均成本法減風險

Nora提及可考慮月供股票或基金作投資/退休策劃，首先筆者認為月供股票不是她的首選，因為$2,000只能最多選4隻股票(大部分銀行只能選兩隻) ，股票選擇亦不多，況且每月是根據當時股價而計算出購入多少股，碎股自然是無可避免的，普遍來說碎股的賣出價亦較低，整體回報定必受影響。至於她期望不需要自己主動調整投資組合的工具，坦白說股票一定需要定期檢視市場情況而作出調配，況且預計未來一年港股波幅較大，對Nora這類較少投資經驗的人，風險未必和回報成正比。

月供基金是較可取的，一來可涉足環球多元化資產組合，亦能有效使用「平均成本法」減低市場風險，況且亦有一些「懶人基金」可供選擇，此類投資策略是因應客人的風險承受能力、投資年期/年齡而設計不同風險的組合。以這投資策略，Nora可讓組合運作一段時間才作調整，如本身風險承受能力、財政或家庭狀況有變更。

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筆者建議也可在以下幾個方向作考慮，現金儲備以應付不時之需是必需的，Nora應將約有10萬元現金，足以支付6個月的開支，餘額也可投放入投資/增值項目。Nora這麼年輕就考慮退休策劃是值得嘉許的，但筆者相信未來仍有很多較短線的目標如：結婚、置業、生兒育女等，長線目標計劃的進度往往會因應短線目標的計劃而調動，解決方法便是早點開展長線目標計劃，令整體成本下降，預留空間給日後的短線目標計劃

如對風險作有很大考慮的話，也可使用年金方案，如每月投入$2,000，為期20年，在65歲時開始領取年金，每月料可派發$6,800，直至終老。Nora 也可使用投資/年金混合模式，將這$2,000金額各分一半投放，取增長和穩定雙線發展。

最後，筆者亦溫馨提示Nora要留意個別投資工具的盲點－提存是可以相當靈活的：它往往被誤作提款機，令基金作為長期投資的效能被減低，而且月供策略是需要點耐性，因回報相比整筆投資較慢。

至於每月$3,000的備用現金能作甚麼短期穩定投資？筆者建議暫不要作任何投資，因將全部盈餘都放在投資項目，是非常危險的做法！筆者建議可將此筆錢放在銀行活期，待儲蓄至約$20萬時，再在市場尋找合適的工具。如果已有一筆錢可作整筆投資，那便可以採用「兩條腿跑路」模式：一邊使用月供策略減低風險，一邊使用整筆投資加快回報步伐。

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