Лайфхакер
Как выплачивать кредит и ни в чём себе не отказывать
by Партнёрский материалКредиты — это финансовый инструмент, который помогает решить много жизненных задач: от отдыха на море до ремонта и получения новой профессии. Выплаты легко вписать в семейный бюджет, если всё грамотно спланировать. Рассказываем, как правильно считать расходы и доходы и что делать с займом, если нашлись более выгодные условия.
Начните вести бюджет
Чтобы разобраться с семейным бюджетом, не нужно быть магистром экономических наук. С подсчётом доходов и расходов легко справиться, если выбрать правильные инструменты и проанализировать свои финансовые привычки.
В первые несколько дней после зарплаты чашка кофе утром по пути на работу перестаёт казаться роскошью, как и энный по счёту коктейль в пятницу в баре. Чтобы понять, где та брешь в расходах, через которую утекают деньги, начните записывать все траты. Серьёзно, абсолютно все! Как их записывать — уже ваш выбор. Есть несколько способов.
Блокнот, ручка, калькулятор. Старый, но рабочий способ сводить дебет с кредитом. Покупаете красивый толстый блокнот, записываете в него каждую покупку, каждую потраченную копейку и в конце месяца считаете траты. Вести записи должен каждый член семьи, иначе дыру в бюджете не найти. Рекомендуем разделить их на несколько колонок или использовать маркеры‑выделители разных цветов. Посчитайте отдельно, сколько ушло на еду, развлечения, одежду, коммуналку, проезд, выплаты по кредиту.
Таблицы Excel или Google Sheets. Принцип похож на блокнотный, но более технологичный. В интернете можно найти уже готовые шаблоны для ведения бюджета. Подберите наиболее удобный и адаптируйте его под себя. Создавайте таблицы, выделяйте колонки с расходами и вносите данные. В графе «Итого» можно задать формулу, которая поработает математиком вместо вас. Очень важно детализировать все траты. Когда вы увидите кругленькую сумму в колонке «Эспрессо перед работой», возможно, задумаетесь о том, чтобы купить термокружку и варить кофе дома. Да и одноразовых стаканчиков в расход пойдёт меньше — не только выгодно, но и экологично. Ловите ещё один лайфхак: загружайте таблицы в Google Drive и открывайте доступ для всей семьи. Вносить записи можно в любой момент дня с телефона или компьютера.
Мобильные приложения. Ещё одно хорошее подспорье для начинающих счетоводов. В приложениях уже продуманы все алгоритмы, категории трат и механизмы подсчётов. От вас требуется только исправно вбивать данные. Кстати, некоторые приложения сканируют SMS из банка об изменениях баланса и вносят эти сведения в свои расчёты. Казалось бы, очень удобно и экономит время. Но есть подводные камни: пользуясь этой опцией, вы можете не заметить лишние траты. Вносите информацию руками — тогда точно ничего не пропустите.
Принцип 50\30\20. Если вести записи не хочется, можно пойти иным путём. Разделите весь свой доход на три неравные части и не позволяйте расходам выйти за рамки. 50% от суммы должно уходить на обычные повседневные траты: еду, услуги ЖКХ, аренду квартиры, оплату транспорта — всё то, без чего никак нельзя обойтись. 30% — это то, что делает вашу жизнь приятной: развлечения, кафе и рестораны, новое платье, поход в баню с друзьями, абонемент в спортклуб. Оставшиеся 20% зарплаты — сбережения или выплата кредитов.
Увеличьте доходы
Ещё один способ перевести бюджет в плюс — увеличить доходы. Способы могут быть разными:
- временная подработка членов семьи;
- повышение на основной работе;
- сдача жилья в аренду;
- заработок на процентах от вкладов.
Для того чтобы получать больше, необязательно устраиваться на вторую постоянную работу. Возможностей для дополнительного заработка много: от торгов на валютной бирже и майнинга криптовалют до наращивания ресниц и изготовления кукол на продажу. Главное — делать всё законно. Штрафы точно не пойдут на пользу вашему бюджету.
Ещё один вариант: увеличить заработок на основном месте трудоустройства. Порой для того, чтобы начальник согласился поднять вам зарплату, повысить в должности или выделить ставку для совмещения, понадобятся дополнительные знания и навыки. Что уж говорить, если вы и вовсе решили сменить сферу деятельности. Тут точно без курсов не обойтись. Для обучения можно взять небольшой кредит. Здесь особенно важен правильный расчёт и чёткая договорённость с начальством о результате.
Рассматривая этот вариант, учтите стоимость курсов, их продолжительность и размер потенциальной прибавки к зарплате. Посчитайте, как быстро вы погасите кредит и начнёте получать прибыль. Если анализ пророчит успех и кредитная нагрузка позволяет, обратите внимание на процент в первый год выплат. Банки распределяют взносы по кредиту таким образом, что в первые 12 месяцев вы гасите именно проценты, а уже после этого сумму самого займа.
В банке «Открытие» при оформлении страховки ставка по кредиту в первый год составляет всего 8,5%. Такие условия кредитования позволяют жить с комфортом и не переплачивать в первые 12 месяцев. Можно отправиться на море или сделать ремонт в квартире, продолжая погашать займ. Со второго года величина взносов будет зависеть от размера вашего кредита и срока возврата. Коэффициент определяется индивидуально. При правильных расчётах вы сможете быстро погасить долг досрочными взносами и не переплатить.
Рассчитать кредит
Спланируйте расходы
Составляя бюджет на месяцы вперёд, подумайте о неизбежных предстоящих расходах. О том, что ребёнка нужно собрать к школе, лучше вспомнить уже в июле и понемногу откладывать на покупку одежды, канцелярии и прочего. Про дни рождения родственников и друзей тоже полезно вспомнить заранее — сможете воспользоваться акциями или скидками, чтобы выгодно купить желанный подарок.
Такая предусмотрительность позволит не только сэкономить, но и подготовиться к потенциальным непредвиденным расходам. Мало ли машина сломается и потребуются деньги на ремонт. Вам не придётся выбирать между поездкой на СТО и походом к другу на день рождения.
Для дорогих, но необходимых приобретений можно использовать кредит. Если тщательно изучить предложения банков и рассчитать свою финансовую нагрузку, серьёзных сложностей с погашением ждать не стоит.
Измените условия кредитования
Займ — это всего лишь один из инструментов, которые позволяют вам иметь то, что хочется. Соответственно, и относиться к нему нужно как к инструменту. Если условия в какой‑то момент перестали устраивать — измените их, подвернулось более выгодное предложение — рассмотрите его.
Реструктуризация. Распространённый способ реструктуризации кредита — его пролонгация. То есть банк уменьшает сумму ежемесячных взносов, но продлевает срок выплат. Очень часто этот вариант применяется для ипотеки.
Консолидация. Проще говоря, если у вас несколько займов в разных банках, то можно объединить их в одной финансовой организации. Алгоритм такой: ищете и получаете новый кредит на более выгодных условиях в каком‑либо из банков, погашаете задолженность по старому займу в другом банке, объединяете оставшиеся кредиты. В таком подходе много плюсов. Можно изменить условия кредитования на более выгодные, в случае форс‑мажора уменьшается количество просроченных платежей, упрощается процесс самих выплат (не нужно ходить по нескольким банкам), да и в целом итоговый процент по займам при консолидации снижается.
Рефинансирование. Это опция позволяет взять второй кредит, чтобы быстрее погасить первый. Вот простой пример. Вы брали займ, чтобы закончить ремонт в квартире, на три года под 15% годовых. Ваша семья исправно гасила долг последние полтора года, как вдруг нашлось предложение за 8,5% в первые 12 месяцев выплат. Естественно, выгоднее перекредитоваться. То есть вы берёте новый займ, с его помощью закрываете предыдущий и уже на более выгодных условиях выплачиваете новый.
Кстати, при рефинансировании вы не только получите сумму на погашение уже существующего долга, но и немного денег сверху. То есть рефинансирование — это не спасательный круг, а реальная возможность выиграть на разнице процентных ставок.
Для рефинансирования выбирайте только надёжные организации. До середины декабря в банке «Открытие» действует специальное предложение. Как для кредита наличными, так и для рефинансирования — 8,5% годовых в первые 12 месяцев выплат. Долг можно вернуть досрочно. Кроме того, вам не придётся собирать миллион документов и неделями ждать ответа. Услугу можно оформить всего за один визит в банк. А предварительное решение — узнать онлайн всего за три минуты.
Рефинансировать кредит